【中古車貸款你一定要知道的五件事】申辦流程注意事項一次搞定

2020 年 11 月 23 日
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前言

我們在購車時，不論是需要額外資金或是純粹需要購車，搞清楚怎麼貸款都是必做的功課，一般來說，新車只要直接與銀行申請即可，而中古車貸款則有不一樣的方式，以下會為即將購車的你說明中古車貸款的須知。

第一件：什麼是中古車貸款

欲進行中古車貸款前，我們需要知道，中古車從法律上分為新古車與二手車，前者為業者把新車買來後領照便直接轉賣給消費者，後者則是車子被使用一段時間後才賣出，兩者車況本身就有極大差異，且由於中古車買賣是以議價方式進行，因此銀行或是其他機構在放貸時，評估價格考量的不只是車子當初的購買價格，而是綜合車子的廠牌、使用年份、CC數、市場價格等因素才做出車子殘值評估。因此在申貸前，建議購車人多收集幾間銀行的評估結果，以免吃了情報不全的虧。

第二件：中古車貸款的管道

中古車貸款的管道可以分為以下三種

  • 銀行汽車貸款：有承辦汽車貸款業務的銀行，都有中古車貸款方案，如：永豐、新光、台新等銀行。
  • 融資汽車貸款：中租、和潤、裕隆等公司都是常見的汽車貸款管道喔。
  • 購車車商：車商也可以做為中古車貸款的選擇，只是貸款額度利率不透明，須小心謹慎。

第三件：評估中古車的價值

小編這裡提供五個簡單的方式提供各位購車人參考，但實際的申貸金額還是由銀行或放貸機構評估，一定要記得多方詢問喔！ 此外，這些估算只限於正常使用的車子，若是車子經過重大意外事故則不適用，給各位購車人參考

上網估價查詢：具有公信力的網站，可以線上估算汽車殘值
書籍查詢：中古車領域中的刊物，如「權威車訊」（俗稱天書）、「進鑑價師」中，都有資訊可供參考，各位購車人可以去車行購買，唯一要注意的是天書上的價格通常較實際價格偏高。
車廠估價：若有相熟的汽車廠商，可以請他們幫您估算中古車殘值。
平均法估算：這方法為法院用以計算汽車殘值的方式。

  1. 公式：汽車殘值 = 購車成本 / (耐用年數+1)
  2. 舉例：#汽車購入成本為120萬  #汽車殘值= 120萬 / (5+1) = 20萬

定律遞減法：定律遞減法則是通過「固定資產折舊率表」對照，每年固定比率折舊計算出汽車殘值。

  1. 公式：汽車的耐用年數為5，因此折舊率為36.9%
  2. 例子：購車成本為120萬，計算購車四年後之殘值。
  3. 計算：
    1. 第一年折舊= 120萬 * 36.9% = 44.3萬
    2. 第二年殘值= 120萬 – 44.3萬 = 75.7萬
    3. 第二年折舊= 75.7萬 * 36.9% = 27.9萬
    4. 第三年殘值= 75.7萬 – 27.9萬 = 47.8萬
    5. 第三年折舊= 47.8萬 * 36.9% = 17.6萬
    6. 第四年殘值= 47.8萬 – 17.6萬 = 30.2萬

第四件：確認適合自己的月繳金額

汽車貸款的月繳金額和三個元素有緊密相關：貸款金額、貸款利率、貸款期數，貸款金額與貸款期數無須贅述，我們關注的主要是貸款利率的高低。

車貸利率大概多少呢?

汽車貸款利率一般而言，新車的話約在2%至5%之間，中古車則較高，約在4%至10%之間不等，實際利率需要依照銀行與貸款公司當時的方案、購車人申貸的條件來決定，此外，若是原本就已經有貸款的購車人，依舊可以再度貸款，只是需要注意自身的還款能力，保持良好的信用也是很重要的!

如何降低車貸利率?

申辦車貸其實最終還是與個人條件相關，提供越多的審核資料，不僅可以有效提供過審的機率，也可以降低車貸利率喔!在申辦前可以看看自己是否符合以下相關條件：

●  年滿20歲以上（成為法定可貸款的年紀）
●  車種沒有限制，但車齡低於14年
●  個人條件：包括財力證明(不論是薪轉證明或是勞保都可以作為個人財力證明喔)、負債比、繳款情況等等
●  汽車的殘值(如前面所提)
●  貸款金額

個人月繳金額試算

到底需要繳多少錢才算合適呢，可以透過網路的車貸試算，透過調整貸款金額、貸款利率以及貸款期數就可以輕鬆得出適合自己的月繳金額囉。
第五件：中古車貸款申請流程與注意事項

申請中古車貸款流程

通常有以下五個步驟：

1.貸款申請：購車人需要在此步選擇自己需要的汽車貸款類型，建議多找幾家銀行或是貸款公司諮詢，以便找出最適合自身情況的貸款種類。
2.銀行照會：在購車人提出申請後，銀行以及貸款公司除了透過聯徵來查詢您的信用情況，亦會與你本人聯絡，以便有效了解您的其他申請條件。
3.核准對保：申請過程中，在最重要的銀行照會後，如果過審的話銀行或是貸款公司便會告知您的他們可以提供的貸款額度與貸款利率，若您確定要貸款的話，銀行便會與您約定時間地點，當面進行簽約，以確認申貸人(您)與借貸人(銀行或是貸款公司)之間的權利義務。
4.設定擔保：在您與銀行或是貸款公司簽約後，需要到監理站做汽車動保設定，確認您是否為這輛車的所有權人，同時避免在貸款過程中有將車子變賣的動作。
5.簽約撥款：完成以上步驟後，銀行或是貸款公司會在 24 至 48 小時內就將錢匯進您的戶頭囉！

注意事項：

●  準備資料：若是要以自用車作為擔保，需要準備車主的雙證件影本、印章、汽車行照以及汽車新領牌照登記書，若是同時有其他的汽車貸款，還需要額外準備近一期的繳款證明喔。
●  汽車為抵押品：汽車作為車貸的抵押品，在與銀行或貸款公司終止合約前(還款結束前)都不能做出更動，包括：汽車所有權人變更、過戶、買賣等行為，請務必注意。
●  中古車的貸款條件：對銀行和貸款公司而言，由於中古車相對新車有更高的風險，因此常常無法有全額貸款的優厚條件，同時貸款利率也較高，因此如果您是需要較多資金的購車人，應以較低的購車成本購入作為抵押品的中古車，以免手續費、利息成為您額外的負擔。
●  其他額外費用：去監理站做汽車動保設定需花3500元。

有其他汽車貸款相關問題想詢問該怎麼辦？

建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業貸款顧問尋求建議，透過貸款專員的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。

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