新車貸款是什麼？汽車貸款服務其中一種
汽車貸款有「購車貸款」與「原車融資」2種類別，而新車貸款屬於購車貸款的其中一項服務，接下來將帶您進一步認識汽車貸款，並了解新車貸款的服務內容。
認識汽車貸款：包含購車貸款與原車融資
購車貸款與原車融資的差別在於貸款用途不同。購車貸款是為了購買車子而申請的貸款；原車融資則是為了資金週轉，將名下的車子抵押以換取週轉資金的融資方式。其中購車貸款又分為「新車貸款」與「中古車貸款」，以下用一張表格快速帶您了解2者的區別，幫助您了解新車貸款。
| 購車貸款類型 | 新車貸款 | 中古車貸款 |
| 貸款用途 | 購買新車 | 購買二手車 |
| 申辦管道 | 車商、銀行 | 中古車商、銀行 |
| 平均利率比較 | 2%～7% | 5%～14% |
| 還款年限 | 較長 | 較短 |
| 貸款額度 | 國產車9成
進口車8成 |
依中古車市值而定 |
（各家銀行利率、貸款額度有所不同，須以各家銀行公告為準）
由上方表格可知，新車貸款的利率會比中古車貸款更低、還款時間也更長，而在貸款額度上，新車貸款也會比二手車更有利，雖說利率、年限以及額度會依申辦的管道不同而有差異，可依個人需求選擇貸款類型。
對新車貸款有基礎的認識後，接下來將進一步介紹申辦新車貸款前的常見問題，讓您對新車貸款有更進一步的了解。
新車貸款條件有哪些？事前重要的3項準備！
新車貸款須符合以下條件才能申請，申請人務必在申請前確認自己是否符合條件，以免無法通過審核。
- 申請人須年滿20歲，具完全行為能力
- 現職工作滿三個月
- 無不良信用紀錄
銀行會透過聯徵了解您的信用情況，影響信用情況的因素包含個人負債情形、延遲繳款次數、信用歷史長短等，因此建議在申請車貸前，先了解自身的信用情況，例如信用卡是否有延遲繳款的紀錄、是否有負債等，以免無法通過信用調查。
新車貸款流程怎麼走？5步驟完成新車貸款
在確認自己符合申請新車貸款的資格後，接下來帶您了解申請新車貸款的流程，以利提早準備，順利通過貸款。
新車貸款步驟1：評估與選擇方案
評估不同方案與管道中提供的利率、額度以及還款年限是否符合需求，若不知道該選擇哪個方案，可事先諮詢專業的理財專員，一同釐清方案資訊，了解各方案的差異，找出最適合自己的方案。
新車貸款步驟2：備妥申請文件
選擇合適的方案後，即可開始準備相關的申請文件。基本的申請文件包含以下6項：
- 貸款申請書
- 身份證正反面影本
- 第二證件影本
- 行車執照影本
- 汽車新領牌照登記書
- 薪資收入證明文件
詳細申請文件仍須以所選的方案為準，填寫完申請文件送至貸款機構審核。
新車貸款步驟3：貸款機構審核
貸款機構收到申請後會審核您是否符合申請條件，透過聯徵查詢您的信用狀況，並與您聯絡，進一步了解您是否符合申請資格。
新車貸款步驟4：核保與簽約
確定符合申請資格後，貸款機構會告知您可貸款的利率與額度，確認您的申報意願，後續與您約定時間、地點當面簽約，保障雙方的權利與義務。
新車貸款步驟5：撥款
完成簽約後，貸款機構會進入撥款流程，各家貸款機構的撥款時間不一，可詢問貸款機構撥款進度，最快24小時內入帳。
各大銀行新車貸款利率比較與試算
在申辦新車貸款前，多方比較銀行的新車貸款利率、額度以及貸款年限，有助於找到最適合自己的貸款方案，以下表格整理了2021各大銀行的新車貸款利率，讓您更有效率地了解新車貸款的相關資訊。
辦新車貸款前要注意的三個問題
新車貸款申辦時可能會遇到各種問題，以下整理了3個最常出現的問題，讓您在申辦時能立即辨識哪些是購車陷阱，選擇最合適的貸款方案。
一、低頭期款、0利率有風險嗎？選擇前須謹慎評估
車商為了吸引顧客購買新車，常會標榜低頭期款或0利率買車，但這些方案是否有潛在的貸款風險？接下來帶您了解這2方案實際面臨的問題，讓您有更深入的認識。
低頭期款換來的是高尾款
部分車商常打著每天不到100元，就能帶走新車的口號吸引顧客購車，低頭期款搭配每月的小額支出，乍看之下很吸引人，但這種方案常伴隨著高額尾款，讓您在貸款後期背負沉重的還款壓力。
舉例來說，車子原價100萬，還款時間為6年，頭期款只要6萬，第1年每個月只需支付2,000元，這樣第1年過後僅支付8.4萬，第2年至第6年的月付漲到6,000元，這5年間共支付36萬，最後尾款即是100-36-8.4=55.6（萬元），尾款通常是合約最後一個月需支付的金額，因此在選擇低頭期款的貸款方案之前，建議先評估自己是否能夠負擔尾款，以免最終產生違約糾紛。
買車0利率是行銷手段
車商把原本買車該付的利息變相地放在車價中，讓顧客以為能享有0利率，但其實仔細計算後未必划算，因此建議找各個車貸管道多方比價，以找到最符合您預算的新車貸款方案。
二、全額貸款比部分貸款更好？
新車貸款大多只能貸到車價的8~9成，但若預算十分有限，也有機會申請到全額貸款，常見的情況是車商會將新車貸款和信用貸款的額度加總成全額貸款（例如新車貸款可貸車價8成，信用貸款補足剩餘2成），再算出綜合利率報給顧客，這種綜合貸款的利率通常比部分貸款高，計算下來未必划算，須謹慎評估後再決定是否申請。
汽車貸款利率計算方式
其實可以用Excel計算機代入公式就能快速算出年利率
EXCEL公式：
=RATE(繳款期數,-每月繳款金額,貸款金額)*12
第一欄繳款期數，例如5年就是60期，填60
第二欄填入每月繳的本利和，例如2萬就填入20000
第三欄填入總貸款金額，例如50萬就填入500000
案例試算1：
金比買新車貸款74萬，60期，每月還款13662元，
總計繳了快8萬的利息，來算算看這樣車貸利率是多少呢?
=RATE(60,-13662,740000)*12
車貸利率=4.1%
案例試算2：
銀比買中古車貸款22萬，24期，每月還款9981元，
總計繳了快2萬的利息，來算算看這樣車貸利率是多少呢?
=RATE(24,-9981,220000)*12
車貸利率=8.3%
三、新車貸款找哪個管道申辦最好？
新車貸款的管道有車商、銀行以及民間貸款機構，以下針對這些管道進一步說明，幫助您找到最適合您的申請管道。
車商：通常有固定合作的銀行，有時能提供比銀行更划算的利率方案，可以依照個人需求選擇。
銀行：對個人信用狀況要求較高，若自身的信用情況有瑕疵則不容易通過貸款，撥款時間也較長。
民間貸款機構：利率為所有管道最高，且資金來源不透明，若個人信用情況未有重大瑕疵，不建議向民間貸款機構申請新車貸款。
申請人可依個人條件與需求選擇新車貸款管道，若不想花時間跑銀行，可以找專員諮詢新車貸款，多方比較各大銀行的貸款方案，找到最適合您的選擇。
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