車貸對保不過的原因與注意事項，以及車貸對保後多久撥款 - 真心相貸

2022 年 5 月 6 日

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車貸對保或不貸款的常見原因

1.無正常工作、無固定收入來源：

簡單來說，就是沒有薪資轉帳證明，如果工作是領現金的朋友

就必須提供每月薪資條、在職證明或是扣繳憑單來證明您個人的收入

若是待業中或沒在工作是不可核貸的，銀行非常看重個人的還款能力與工作是否穩定

2.有呆帳(銀行協商註記)：

在聯徵信用報告顯示已經有呆帳，也就是欠錢不還，

恐怕沒有任何銀行敢出借資金，假如您曾經有銀行協商過，

就必須清償協商金額後等2年後才有可能再度放款

3.被強制停卡、警示戶、債務協商等信用不良的狀況：

若信用卡帳單沒繳款，發卡銀行會強制停卡，拒絕您再使用信用卡消費

信用狀況不良等於沒信用，信評分數等級一定很差

一定要等所有壞信用都處理完畢後，取消聯徵註記後，才有可能再借款

4.負債比過高：

即無擔保的貸款不得超過收入的22倍，只要債務額大於薪資的22倍就是負債比過高

另外，如果近期的債務過多，銀行也會擔心你的還款能力

5.過去有延遲繳款記錄：

不管是信用卡費、信貸、車貸、房貸等繳費，只要在近期12個月內有遲繳記錄

對信用評分皆會影響，進而造成貸款過件率很低，所以記得千萬不要遲繳！

6.時常使用信用卡預借現金：

有這種情形的人就表示財務很糟了，等於是很缺錢的狀況，想要申請貸款通過的可能性相當低

7.信用空白(小白)：

若沒有和金融機構往來，也沒有使用信用卡，信用報告內沒有內容，

就是所謂的「小白」，但是若要向銀行申請貸款，那過件機率就不高了，

建議先辦一張信用卡先讓銀行認識您，後續想要貸款應該不難，但信用也要顧好千萬別遲繳

8.近期聯徵次數過多：

到處向各家銀行申請貸款，只是為了比較哪一家銀行利率最低

導致聯徵查詢次數過多，只要聯徵查詢次數超過3次以上

就會大幅降低信用分數，讓貸款通過機率非常低

9.近期增貸：

代表短期內風險係數上升，通常銀行以1年內有無新增撥貸項目來認定，

所以如果你的上一筆貸款是1年內撥款，通常就稱為近期增貸，

銀行會擔心你的還款能力有問題，進而影響核貸機率

車貸對保完成後多久會撥款?

基本上，對保完成後，最快隔一個工作天銀行就會撥款了(不含假日)，需要特別注意的是，貸款核准後，還未撥款前，銀行會再進行聯徵回查的動作，是怕借款人到處借錢，多方比較當然是沒問題，但是不能一次申請很多間銀行，這樣只會提高被銀行退件的風險，畢竟銀行非常在乎聯徵分數，聯徵次數越高，過件率就越低，所以能避免就避免。

比較慎重的銀行也會在次確認現在的工作狀況。之前發生過在對保當天借款人也離職了，雖然貸款是核貸了也對保完成最後卻是沒有撥款而且取消貸款。

如果是辦理民間信貸或是代書貸款，通常申辦民間貸款對保完成後當下（當日）就會進行撥款。而民間的房屋或是土地等不動產類的貸款，因要送設定，約1~4個工作天就可以進行撥款了。

車貸對保時必須注意5個事項

1.合約快速看過重點：

(1).借款金額：仔細填寫，若有塗改須押章或重寫一份。

(2).償還方式：以本息平攤還居多，少數也有本金平均攤還法可供選擇，合約上可勾選，也可另立「撥款委託書」來確認細節。

(3).貸款期限：一般信貸及車貸是1-7年，房貸為20~30年，若有申請寬限期，也會註記。

(4).借款利率：浮動的利率或是固定利率或是分段利率或是加碼利率會寫於合約內，浮動利率的調整方式也可加註於合約中。

(5).磋商條款：如加速清償條款、抵銷條款等，看各家行庫與借款人的協商。

2.文件多需要確認每項文件的內容：

對保時要填寫一堆文件及蓋章，由於簽的都是空白表格，所以一定填每一份文件或蓋每一個章前，都要先跟銀行專員問清楚是什麼用途，如果仍然有疑惑可以直接問專員問到都沒問題後再簽名或蓋章。畢竟合約一簽就是幾年的事，不可不慎。合約加蓋騎縫章避免被抽換，若塗改要蓋章，抵押權要確認是用「最高限額抵押權」和「普通抵押權」…….等等這些問題都要問明白。

3.確認貸款的內容：

再次確認貸款內容，一定要問清楚利率、貸款年限、本金攤還及計息方式是本金均攤，還是本息均攤？或先繳利息不還本金？而且也可以要求你想要用的清償計算方式，是否可提前清償，有無任何限制?違約金?需付什麼費用?仔細核對利率、本金攤還、利息，各個數字對不對?如果自己不會算也要專員直接算給你看，一定要問清楚相關貸款問題，才能避免日後產生糾紛。

4.個資的保護：

不需要全部將你的資料都填出去，某些表格是不一定要填寫的，例如其他親人的財務狀況就不要填，若其中有信用不良者，因為銀行都已經有調聯徵加上可能之前部份授信異常紀錄已經超過有3~5年之揭露期限的就不要在填的寫上去，只會讓之前的努力一去白費了。日常支出部分部份是在看存摺進出時可以看到及計算收支比，其他的部份需有所保留，避免寫太多反而會讓銀行認為你是高消費族群，可能會因此影響到貸款利率。

5.房貸及車貸在對保後的會進行抵押權設定/動保的流程：

房貸對保完成後，房貸專員會幫你開戶，作為撥款與日後逐月繳納房貸的帳戶。之後，銀行會將土地及建物設定抵押權，抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。

車貸對保完成後，在車貸申請確認對保完成後，貸款方會前往監理站進行汽車的動保設定，避免申貸者於申請貸款的過程中賣車，甚至發生車子並非屬於貸款人的狀況，是保障貸款方權益的重要步驟。在確認完成所有貸款程序後，貸款人會先和申貸人確認是否立即取款，最快則可在24小時內完成撥款事項，讓申貸人獲取資金以供申貸人購車或資金周轉。