【信用卡繳最低有什麼影響?】信用卡族不可不知的4大重點! - 真心相貸 - 真心數位科技有限公司
特約商非代辦,免費諮詢

諮詢專員 [email protected] : https://bit.ly/2IGwQWJ

延伸閱讀 :10大手機貸款常見問題一次帶你看!
延伸閱讀 :五大重點避免成為銀行黑名單!
延伸閱讀 :【信用貸款多久可以取得資金?】
延伸閱讀 :機車貸款相關問題

如今是人手一卡的時代,隨著信用卡逐漸普及,幾乎人人都擁有一張甚至數張信用卡,各家銀行為了增加自家的用戶數,也紛紛推出了各式紅利點數、現金回饋、里程數累積等等的方案,讓信用卡不僅具備預先支付的功能,如果使用得當更能成為相當不錯的理財工具,而除了享受信用卡所帶來的便利之外,按時繳款也是非常重要的,在看文章的你,在信用卡繳款日到其實都是繳全額還是最低應繳額呢?如果習慣只繳最低應繳額,你知道信用卡如果只繳最低其實會產生許多影響,甚至可能影響往後貸款的申辦嗎?今天這篇文章我們將以專業的角度分析,帶您了解信用卡只繳最低會帶來哪些影響,幫助習慣使用信用卡的你擁有更完善的理財觀念,讓信用卡不只能幫助自己賺進現金或是紅利回饋,更能成為有效的理財幫手,幫助自己建立與銀行之間良好的往來關係。

 

信用卡繳最低有什麼影響?
大家都知道如果可以的話,信用卡費盡量不要只繳最低應繳金額,而是要全額繳清,不過只繳最低應繳金額,究竟會有哪些影響呢?除了一般大家比較熟悉的循環利息之外,信用卡只繳最低還會影響到信用卡持卡人的聯徵紀錄,甚至影響到未來申辦貸款時過件的難易度,如果未來有申辦貸款的計畫,對於申貸人本身是相當不利的,因此才會建議信用卡費應該定期繳款,並且盡量全額繳清,以下我們將更加詳細地帶大家來看看信用卡只繳最低會帶來哪些影響。

影響一:循環利息
在妥善使用信用卡,定期繳納全額信用卡費的情況下,信用卡是不會有利息產生的,然而只要未全額繳清(包含只繳最低應繳金額),就會開始產生循環利息,多數的銀行會將信用卡循環利率訂於5%-15%之間,對於繳不出信用卡費,經濟負擔已相當重的信用卡族而言,無疑是一大負擔,而且信用卡循環利息除了利率較高之外,還是按日計息的,且因為繳不出信用卡費形同違約,還必須額外繳納違約金給銀行(一般為NT$500,依照信用卡合約不同而異),因此假使真的無法全額繳清,在收到信用卡帳單後,也不建議只繳最低應繳金額或是部分金額,而是可以申請信用卡帳單分期的功能,妥善分配還款金額與期限,避免動用到循環利率,如果信用條件較佳,也可以考慮申辦銀行或是貸款公司的貸款服務,透過貸款先取得一筆資金來償還信用卡的費用,再逐步清償利率較低的一般貸款,也不失為一個經濟且理性的決定,提供給因為信用卡費而苦惱的朋友參考。

影響二:信用評分
信用評分指的是財團法人金融聯合徵信中心運用統計分析理論及方法,將所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。在收到信用卡帳單時只繳交最低應繳金額,不僅會導致循環利息產生,信用卡費大幅上升之外,還會影響到持卡人的信用評分。上面我們有提到,多數的銀行會將信用卡循環利率訂於5%-15%之間,這樣的利率相較於多數貸款而言其實是相當高的,一般人若不是真的遇上非常緊急的財務困難,或是到處都借不到錢,是不會去動用的,因此一旦動運了信用卡循環利率,在銀行的認定中就會認為持卡人的財務狀況已經相當差,才會不惜使用信用卡的循環利率,因此在信用評分上也是會被扣分的,這樣的扣分會導致持卡人在未來較難向銀行申辦貸款,或是即使成功過件了,核貸下來的條件也會較差,可能利率較高,或是能貸款的額度教較於一般信用評分正常者來得低,因此我們會建議信用卡持卡人除非不得已,務必繳交全額的信用卡費,避免動用到信用卡循環利率,如果真的有資金上的困難,短期內沒有閒錢能夠拿來繳納信用卡費,也可以盡量透過信用貸款、汽車貸款、機車貸款、房屋貸款等等的貸款管道,先取得一筆資金用來支付信用卡費,並妥善規劃未來還款的計畫,在不動用到信用卡循環利率的情況下維持自己的信用評分,並且根據自己的步調,逐步清償名下的債務。

影響三:聯徵紀錄
聯徵紀錄指的是財團法人金融聯合徵信中心所蒐集的揭露期限內的資料,在申貸人向銀行或是金融機構提交貸款申請後,銀行或金融機構將針對申貸人進行照會,除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外也會啟動所謂的「聯徵調查」,查核借款人信用評分及是否符合還款條件,並審視申貸人的聯徵紀錄,因此聯徵紀錄的內容對於申辦貸款的結果有著非常重大的影響,而持卡人曾經動用信用卡循環利率的事實也是會被記錄在聯徵紀錄中的,此外,持卡人5年內的信用卡消費記錄、還款紀錄、還款日期、停卡紀錄等等都是會被記錄在聯徵紀錄中的,這些紀錄在短期內難以被消滅,即使持卡人已繳清所有的信用卡費與利息,聯徵紀錄中依然會保存這些紀錄,當持卡人向銀行或是金融機構申辦貸款時,銀行或是貸款機構一旦看到聯徵紀錄中包含像是動用循環利率、信用卡費遲繳、停卡等等的紀錄,便很有可能會拒絕該為申貸人的貸款申請,即便最終成功核貸,可以申辦的貸款額度也很有限,利率也可能會較高,因此我們會建議信用卡持卡人務必在自己能夠負荷的範圍內理性消費,避免只繳最低信用卡費以及動用到循環利息,以維持自己的聯徵紀錄良好,日後若有需要申辦貸款,也會容易許多。

影響四:貸款申辦
一般來說信用卡費的最低應繳金額會是信用卡費總額的10%,因此許多信用卡族為了將金錢先使用於他處,會只繳納信用卡最低應繳金額,然而,信用卡只繳最低也會影響到未來申辦貸款時成功核貸的難易度以及最終核貸時所拿到的條件。如同上面所提及的,信用卡只繳最低會動用到循環利率,導致信用評分被扣分,在聯徵紀錄上也會有所註記,對於未來申辦貸款時非常不利,透過調閱聯徵紀錄,銀行或是金融機構可以非常容易且清楚地看到申貸人過去信用卡繳費、動用循環利率、逾期繳費等等的紀錄,這些紀錄對於銀行而言,都意味著更高的風險承擔,對銀行或是貸款機構而言,最擔心的就是申貸人未來無法穩定還款,而信用卡費遲繳或是只繳最低應繳金額導致動用循環利率的紀錄,正好意味著申貸人的財務狀況較差,或是沒有穩定還款的習慣,因此會大大降低銀行或是金融機構願意放款的意願,建議信用卡持卡人未來若是有申辦貸款的打算,平時務必謹慎使用信用卡,避免刷卡金額超出自己能夠負擔的範圍,並且保持穩定繳款的習慣,盡量每次都將全額卡費繳清,避免只繳最低或是部分信用卡應繳額度導致動用到循環利息,將自己的信用評分與聯徵紀錄維持在最佳的狀態,將來若是有需要時,便可以輕鬆申辦到所需的貸款項目。

信用卡費繳不出來怎麼辦?
雖然知道不應該只繳信用卡費的最低應繳金額,但如果經濟上實在不允許,繳不出信用卡費該怎麼辦?事實上還有一個解決辦法,也就是申請「債務整合」,​​​​​​這個方法適用於債務分散在不同銀行的借款人,藉由把多家銀行的信用卡債、信貸等等債務整合在同一間銀行,不僅可以免去奔波於各別銀行的時間,也能降低利息,脫離高負擔的月繳金額。此外,由於債務整合本身也是一種「信用貸款」,所以在申請時不用擔心信用狀況因此受損;如果妥善使用,還能提升一些信用分數。不過債務整合雖然能幫助債務人妥善處理債務,還是有一些申辦上的限制的,如果債務人的負債比已經高於 22 倍的,因為欠債金額過高,是沒辦法使用債務整合的服務的,建議信用卡持卡人在發現自己短期內無法靠自己的能力清償卡債時,可以盡快向銀行或是金融機構的理財顧問尋求幫助,儘早透過債務整合的方式處理過高的信用卡費,幫助自己度過暫時的資金難關。

有其他信用卡相關問題想詢問該怎麼辦?
建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者,可以向專業理財顧問尋求建議,透過專業理財顧問的專業知識,為您評估個人財務狀況,分析比較各式貸款機構的方案,找到最適合的理財組合。如有其他想要了解的歡迎來電或加LINE免費諮詢!

延伸閱讀 :10大手機貸款常見問題一次帶你看!
延伸閱讀 :五大重點避免成為銀行黑名單!
延伸閱讀 :【信用貸款多久可以取得資金?】
延伸閱讀 :機車貸款相關問題

相關詳細內容請洽詢

✅客服專線 : 0906-937-789
✅諮詢專員 [email protected] : https://bit.ly/2IGwQWJ