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塑膠貨幣的時代來臨，信用卡的出現改變了現代人的生活，所有的消費開始能夠被延遲支付，且只要按時還款，一般不會有任何利息產生，這樣的便利性讓現代人幾乎是人手一卡，許多人更是同時持有多家銀行的信用卡，每張信用卡有個不同的回饋機制，使用得當更可以幫自己賺進不少現金、紅利、里程等等的回饋，儼然是現代人不可缺少的理財工具之一，然而，使用信用卡如果超出了自己能負擔的範圍，在繳款期限到來時無法全額繳清上一期的卡費，就會有循環利息產生，使得卡費愈堆愈高，最終成為壓倒持卡人的債務，當發現自己還不出信用卡費時，許多持卡人會希望能尋求貸款來取得資金，幫助自己度過暫時的財務難關，然而對於銀行而言，為了降低自身所需承擔的風險，在申貸人遞件時也會針對申貸人的條件進行審核，是否欠下卡債自然也在審核的條件之中，那麼究竟欠下卡債的債務人是否還能夠申辦貸款呢？背負卡債申辦貸款會有哪些需要注意的呢？今天這篇文章我們將以專業的角度分析，帶您了解信用卡費沒有繳清是否可以申辦貸款，幫助您判斷自己的狀況是否適合申辦貸款，並且協助您在正式遞件前做好準備，提高最終成功核貸的機會。
有信用卡費沒繳清可以貸款嗎？
信用卡費沒繳清是否可以申辦貸款其實是一個相當大的問題，依照每個人的卡債類型、還款狀況、信用狀況等條件答案其實是會有所不同的，因此以下我們將透過３大重點分析，帶您了解信用卡債對貸款的影響，幫助正在看文章的你判斷自己的狀況是否適合申辦貸款，以及在申辦時應該注意哪些細節，了解了這些重點之後，申辦貸款將會變得容易許多，如果正在看這篇文章的你名下還有尚未繳清的卡債，而且剛好希望能夠先申辦一筆貸款取得資金，用作信用卡費還款或是其他緊急財務危機上，就繼續看下去吧！
重點一：確認自身卡債類型
依據卡債類型的不同，會影響是否能夠申辦貸款的答案，以及如果最終成功核貸，貸款條件是否會受到影響。
１．只繳最低應繳金額
最普遍且輕微的卡債類型，就是每一期都只繳最低應繳金額，剩餘未繳的款項不斷累積到下一期，且未繳的款項部分會有循環利息產生，雖然利息加上本金會因此愈堆愈高，且因為啟動了循環利息，信用評分會被扣分，但由於持卡人依然有維持著每個月固定繳部分款項的習慣，基本上還是可以申辦貸款的，只是因為仍然有卡債在，銀行或金融機會會評估申貸人的財務狀況不佳，因此最終核貸下來的額度可能不會那麼高，貸款利率也可能會稍微高一些，貸款人可以依照自身需求及狀況來決定是否透過貸款的管道來取得資金，快速處理掉卡債的問題。
２．信用卡預借現金
而如果持卡人名下的卡債是由信用卡預借現金產生的，那麼只要在預借現金到期前還款，基本上不會有任何利息產生的，但是因為只要使用了信用卡預借現金服務，聯徵中心都會進行註記，因此持卡人的信用評分還是會被扣分，導致雖然還是能夠申辦貸款，但過件的機會相較於一般信用狀況正常的申貸人而言就會稍微低一些，建議這種類型的卡債族可以先和貸款顧問進行諮詢，協助分析個人狀況，判斷是否適合透過貸款來取得資金，償還預借現金的欠款。
３．未繳或是遲繳卡費
最後一種卡債類型則是最為棘手的，也就是未繳或是遲繳卡費所產生的卡債，持卡人如果在繳款日期過後卻沒有去繳費或是因為忘記繳費在繳款期限過了之後才去補繳，不但會有循環利息甚至是違約金產生，還會因為還款習慣不佳，被聯徵中心註記一年，並且評定為信用不佳的族群，即使之後盡快繳清了卡費，這樣的聯徵紀錄也還是會持續一年之後才會消失，雖然還是能夠申辦貸款，但在審核的過程中會相當不利，如果持卡人還是希望能夠透過申辦貸款的方式來取得資金，處理掉手邊的卡債，就會建議在遞件時一併附上名下的房屋、汽車、機車等等作為抵押物，或是主動提供保證人擔保，來提高銀行或是金融機構對於申貸人的信任程度，提高最終成功核貸的機會。
４．強制停卡
而儘管未繳或是遲繳遲繳卡費的紀錄會持續一年以上，我們還是會建議持卡人應盡快想辦法還清卡債，因為持卡人如果持續三個月以上未繳款，是會導致信用卡被銀行強制停卡的，屆時就會直接被列入銀行的黑名單，連想要貸款遞件都不能，建議信用卡持卡人務必特別留意，避免最終走投無路，背著重重債務卻難以處理。
重點二：確認自身還款狀況
除了信用卡債的類型之外，持卡人的還款狀況也會影響銀行或是貸款機構是否願意放款，以及成功過件之後所能夠拿到的貸款條件。
１．欠繳一兩個月的信用卡費
雖然欠下了卡債，還款狀況較佳還是會有較高的機會能夠申辦到貸款，如果只是欠繳一兩個月的信用卡費，信用卡尚未被停卡，那麼基本上都還是可以申辦貸款的，如果在這個階段已經可以預期未來兩個月內的收入將無法幫助自己還清所有的信用卡費，建議可以趁著目前信用狀況還沒出問題時儘早申辦貸款，用這筆貸款來的資金先償還信用卡債務，避免循環利息繼續產生，同時也避免因為三個月以上為繳款導致被停卡，結清了信用卡債務之後，就可以有較多的時間來分歧慢慢還清貸款，給予自己更長的時間做準備，也不失為一個明智的選擇。
２．強制停卡
而如果在上一個階段未積極處理，拖過了三個月的時間沒有繳信用卡費，這時銀行為了保障自身的權益，便會針對長期未繳款的持卡人執行強制停卡，而在停卡的狀況下持卡人是無法向銀行申辦貸款的，且聯徵中心會註記持卡人的停卡紀錄６個月，除非清償完畢才能夠再度重啟與銀行之間的往來。
３．強制催收
在停卡的狀況之下，持卡人如果持續不願意還款或是還不出款項，銀行就會開始執行催收的步驟，聯徵中心也會進一步註記持卡人因為未定期繳納卡費而遭到催收，註記期限為三年，也就是說即使持卡人之後繳清了所有的信用卡費，三年之內再連徵紀錄上都還是看得到過去因為為繳款而遭到摧的紀錄，這樣的紀錄對於申辦貸款而言可以說是相當不利，雖然還是具備申辦貸款的資格，但是成功核貸的機會在這個階段會大大降低。
４．呆帳紀錄
如果在銀行的強力催收之下，持卡人還是遲遲未繳款達六個月以上，就會被銀行列為呆帳，聯徵中心也會在紀錄上加註呆帳，註記期限為三年，如果持續為繳款則是六年，被註記為呆帳之後，也就宣告了持卡人在聯徵註記期間失去了申辦貸款的資格，如果是已經進入了這個階段的持卡人，我們會建議應積極地還款，盡快繳清信用卡費，避免因為更長期未還款遭到強制扣薪甚至凍結財產，如果在這個階段遇到任何困難，可以向專業的貸款顧問尋求建議，協助進行債務整合甚至債務協商等步驟，透過更進一步的方式協助處理名下的債務，幫助持卡人分析目前所遇到的問題，從中找到解方，盡快脫離卡債人生。
重點三：定期查詢聯徵紀錄
聯徵紀錄包含了紀錄內容以及短期之內聯徵的次數，當申貸人申辦貸款時，銀行或是金融機構便會透過聯徵調查來了解申貸人過往的信用及財務狀況，來決定是否核貸，如果短期內聯徵次數過多也會被銀行視為高風險族群，這是因為頻繁且密集的聯徵次數代表申貸人可能急於取得資金，銀行及金融機構一般會將短期內聯徵次數過多的申貸人視為風險較高，因此我們會建議申貸人在計畫任何貸款時，千萬不可以抱持著嘗試的心態多家申辦，這麼做可能在無意中增加了自己的聯徵次數，導致未來申貸時不易過件。然而，這也不代表申請人不能夠查詢自己的聯徵紀錄，一般而言，每年都可以用自然人憑證自行申請一次聯徵報告，持卡人可以透過申請聯徵報告的方式，來確認自己過去因為信用卡使用不當而被註記的項目是否已經消除，以確實掌握自己的信用狀況，並作出合適的應對。
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建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業理財顧問尋求建議，透過專業理財顧問的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。
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