【沒有保人可以申辦軍人貸款嗎?】5分鐘告訴你保人的條件與優勢!

現今貸款普及,許多銀行及金融機構都有提供申辦管道,對於有緊急資金需求的朋友而言,經常會選擇申辦貸款作為短期內快速取得資金的解決方式,如果申貸人的身份剛好為職業軍人,就又符合一項專門提供給國軍朋友的優惠貸款管道——「軍人貸款」,透過軍人貸款這個管道申辦,所取得的額度、利率、年限等條件相較於一般貸款都會更為優惠,有在關注貸款資訊的人,一定知道許多貸款類型都會要求申貸人提供「保人」才能夠申辦,如果沒辦法提供保人,可以申貸軍人貸款嗎?今天這篇文章我們將透過專業的角度分析解析這個常見的迷思,告訴您提供是否保人對於申辦軍人貸款會有哪些影響,以及必須具備哪些條件,才能夠成為軍人貸款的保人,了解這些軍人貸款相關資訊,幫助您更加完整地準備貸款所需,提高成功過件機會,並大幅提升撥款速度!

沒有保人可以申辦軍人貸款嗎?
由於擔任保人必須負擔許多相應的義務,等於是在申貸人無法還款時要共同負擔起還款的義務,對於許多人而言是個不小的責任,因此除非是平常非常信任申貸人的家人或朋友,很多人在被詢問到是否可以協助擔任保人時其實是會拒絕的,即使是平時非常熟識的親朋好友,在聽到保人這個詞時也常常是聞之色變,或是對於比較愛面子的申貸人而言,在申辦貸款時可能比較不希望讓周遭的親朋好友知道,也不希望動用人情,麻煩到身邊的至親好友,因此較難在提供申辦軍人貸款時提供保人。針對這樣的狀況大家也不用擔心,在多數的狀況下,由於職業軍人的工作及收入狀況穩定,提供保人並非申辦軍人貸款的必要條件,即使無法提供保人,還是能夠申辦軍人貸款,然而,如果名下無房屋或土地等不動產,無法提供財力證明時,我們會建議申貸人可以嘗試向銀行或金融機構提供保人,作為申請上的加分條件。一般而言,由於申辦軍人貸款時,銀行會認定申貸人工作及收入穩定,提供保人並非必要條件,然而當申請人自身信用狀況較差、曾有貸款遲繳紀錄、申貸金額較高或是希望能爭取較低的利率時,提供保人可以提高核貸率,並為自己爭取到較佳的軍人貸款方案。這是因為提供保證人能增加金融機構對於申貸人未來還款的信心,進而給予較為優惠的條件。不過要特別注意的是,除了保人自身的意願之外,金融機構一般對於保人也會有一定的要求,為了確保保人的信用及財務狀況,也會對保人啟動聯徵調查,一般而言保人的信用及財務狀況優於貸款人,較能起到加分的作用。

擔任保證人有哪些責任?
雖然保證人不好找,但因為保證人需要為申貸人負擔蠻大的責任,建議在拜託親朋好友擔任保證人時,還是應該確實告知保證人所應負擔的義務,以下是擔任保證人必須負擔的幾項責任:

責任一:共同負擔債務
擔任保證人其實就等同和申貸人共同背負了債務,當申貸人拒絕還款或是無能力還款時,銀行首先會將申貸人名下的財產(例如:汽車、房屋、古董、土地等)拍賣,但由於拍賣後的款項往往不足以支付所有的貸款金額,剩餘未償還的款項,金融機構就會像保證人追討,也就是說,擔任保人也就代表著當保證人無法還款時,保人必須連帶負起還款的責任,而且這「債」的範圍不限於本金,這是因為民法第740條規定:「保證債務,除契約另有訂定外,包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」,像是利息、違約金、損害賠償等債務如果申貸人拒絕償還時,保證時也必須一併負擔,是個不小的責任。

責任二:債主不用還,保證人還?
擔任保證人除了需與申貸人共同負擔還款的義務之外,還有可能發生債主成功免責不用還錢,反而保證人要幫忙還錢的狀況,倘若主債務人利用消費者債務清理條例,憑藉更生或清算程序清償債務、成功免責,保證人仍舊要負擔起償還債務的責任,根據債清條例第71、137條寫道:「更生、清算的免責裁定,不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利。」,意即主債務人擺脫債務後,雖然債權人不能找主債務人要錢,但仍舊可以找保證人討債,對於大多數人而言,這是一份相當大的責任,必須對於申貸人有一定的信賴程度才未願意擔保,因此一般會尋找親人或是熟識的朋友擔任保人。在這裡我們也建議擔任保人的一方應謹慎思考,了解擔任保人應負的義務,衡量自身能力及對申請人的了解,決定是否願意擔任保人。

擔任保人需要哪些條件?
好不容易找到親人或是朋友願意擔任保人,其實銀行或金融機構也不一定會接受,除了保人自身的意願之外,銀行或金融機構一般對於保人也會有一定的要求,為了確保保人的信用及財務狀況,也會對保人啟動聯徵調查,一般而言保人的信用及財務狀況優於貸款人,較能起到加分的作用。以下是幾個較適合擔任保人的條件:

條件一:保人本身能夠提供財力證明
一般而言,銀行或金融機構會要求保證人提供財力證明以保證自身還款能力,因此保人也需附上薪轉證明扣繳憑單所得清單經常性往來存摺等,確保保人的收入有一定的穩定度,當債務人無法償還時,保人有能力償還債務。如果保證本身名下有土地、房屋等不動產,更可以有效提高金融機構核貸的意願,但保證人也需特別注意,若是日後申貸人無力償還貸款,而保人當時財力也難以補足欠款,銀行會要求拍賣保證人名下之不動產以償還欠款。

條件二:保人本身工作與年資優於申貸人
如果身邊同時有一位以上的親人或是朋友願意擔任保人,建議麻煩本身工作與年資優於申貸人的家人或朋友擔任軍人貸款的保人,這是因為銀行或貸款機構一般會要求保人要比債務人的收入背景工作年資更優質,因為收入優於債務人,銀行才會認定在申貸人拒絕還款或是無力還款的情況下,保人有代償債務人的能力。

條件三:保人本身具備良好的信用及財務狀況
當申貸人提供保證人後,不僅申貸人本身須接受銀行的聯徵調查確認信用及財力,保人也同樣會被列入聯徵的對象中,如保證人的財務狀況不佳或曾有信用瑕疵,金融機構審查後可能會認定該保人不具有擔保能力而退件,因此建議擔保人的信用及財務狀況至少要優於貸款人,才能給予金融機構較大的信心,並起到加分作用,此外,如果保人近期內曾經申辦過貸款,銀行或金融機構很有可能會評估其不適合作為保人,畢竟保人本身還有自己的債務要清償,也就較難保證在申貸人拒絕還款或是無力還款時,還有多餘的心力能夠幫忙代償款項。

條件四:保證人與申貸人具二等親屬關係
如果同時有朋友及家人願意作保,建議可以麻煩家人擔任軍人貸款的保人,尤其是二等親以內的親屬,對於貸款審核流程的優勢會較大,部分銀行或金融機構會要求軍人貸款的保人必須是申貸人二等親以內的親屬,這是因為金融機構一般認為申貸人的二等親屬因與申貸人具有血緣關係,未來若申貸人無法還款時,積極協助的意願較高,因此若有二等親屬(如:父母、兄弟姊妹)願意擔任保證人,成功核貸並爭取到較高額度貸款的機會較高。

軍人貸款的保人可以更換嗎?
在保人同意作保之後,由於契約已簽訂完成,基本上是無法拒絕繼續擔任保人的,但在貸款存續期間更換保人則是可以的,然而,由於當初申辦貸款時審核的條件包含了保人,銀行或金融機構很有可能是因為申貸人提供了保人且保人的條件良好才決定核貸的,因此,即使要更換保人也必須經由銀行或金融機構重新審核評估才可以。如果新保人的工作收入和債信狀況等條件比原保人好,那成功更換保人的機率比較高,反之,新保人的條件不好,銀行或金融機構很有可能是不會同意更換保人。
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