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你聽說過工作不穩定、沒有薪資轉證明不能申辦機車貸款嗎？事實上，這是一個錯誤的迷思，在申辦機車貸款時，銀行貸款顧問或是理財專員通常會建議申貸人在遞件時能夠同時附上薪資轉帳證明，這是為了增加銀行或是貸款機構對申貸人的信任度，以提高成功過件機會，不過，這並不代表申辦機車貸款時一定要附上薪資轉帳證明噢！如果申貸人擁有穩定的工作，並且能夠提供六個月內的薪資轉帳證明當然會是相當不錯的一個加分條件，但即使真的有困難無法提供也不用擔心，其實有３大替代方案是可以幫助您解決這個問題的，今天這篇文章我們將以專業的角度為您分析，沒有薪資轉帳證明要如何申辦機車貸款呢？有哪些替代方案可以作為薪資轉帳證明之外的加分文件？以及有哪些技巧可以幫助貸款人提高成功核貸的機會，幫助您翻轉貸款申辦困局！
工作不穩定就不能辦機車貸款？
如同引文所述，「工作不穩定就不能辦機車貸款」是一個常見的誤解，銀行或金融機構為了確保申貸人具備還款能力，會針對申貸人的收入狀況進行審核，若無法提供薪轉證明、收入證明辦，機車貸款的難度相對較高，但若事前準備充足，充分了解自身財務狀況，透過其他的輔助條件，還是有機會可以順利申貸成功，以下我們將介紹在無法提供薪資轉帳證明的前提下，可以透過哪些方式，增加核貸成功的機率，即使沒有薪資轉帳證明，透過以下三大替代方案，還是能夠成功取得資金，暫緩當前的財務困難，幫助您順利度過週轉難關。
替代方案一：提供財務投資紀錄
對於許多自僱者、自由工作者而言，由於自己即公司，雖然擁有正當職業並且擁有穩定收入，卻很難提供薪資轉帳銀行作為證明，這時如果平常有財務投資、理財的習慣，便可以提供財務投資紀錄供銀行參考，佐證自身的財務能力。而由於有價證券、基金投資的投資風險較高，一般而言銀行或金融機構會將其認定為流動資產，但若是能夠提供相關投資紀錄，還是能夠起到加分作用，提高銀行或金融機構對於申貸人還款能力的評估，若申貸人本身無法提供薪轉證明，但平時有良好的投資習慣，也可以整理一下過往的投資紀錄，提供給銀行或金融機構，為自己的財務狀況加分。
另外一個狀況，就是公司發薪水的管道並非藉由轉帳，即使是現在，部分公司的薪資仍採用現金給付，即使申請人薪資紀錄穩定，但因為公司的薪資發放方式，無法提出有效的薪資轉帳證明，而無法為自己的條件加分，其實相當可惜。事實上，我們會建議申請人可以建立良好的定期存款習慣，在領到薪資後，把現金拿到銀行存款，並在存款備註欄寫上公司單位名稱，部分銀行或金融機構也會採認作為薪資轉帳證明，日後若有申辦機車貸款的需求，可以提供常用銀行存摺往來資料，也能有效起到加分的作用。
替代方案二：提供其他財力證明
事實上，薪資轉帳證明並非唯一的財力證明形式，要證明自身的財務、收入狀況，除了提供薪資轉帳證明之外，也可以透過扣繳憑單、所得清單、房屋稅單、地價稅單等文件來做為財力、收入證明，以下舉例幾個銀行或貸款機構一般認可的證明文件類型：
- 1.所得清單：所得清單是最普遍被銀行及金融機構認可為財務證明的文件，所得清單的申辦方式非常容易，可以向各縣市地方稅務局，攜帶身分證影本前往辦理，或是在財政部官方網站進行線上申請，所得清單內容涵蓋申辦人的薪資所得、利息所得與股利收入等，因此相當適合替代薪資轉帳證明作為財務證明文件使用。
- 2. 房屋稅單、地價稅單：房屋稅單、地價稅單也普遍地被視為財力證明的其中一種，房屋稅單及地價稅單可以證明申請人名下的財產，對銀行而言，申請人持有不動產代表其擁有較高的還款能力，即使失去固定的收入來源，仍有房屋等不動產可作為變現的來源，因此即使沒有薪資轉帳證明，若能夠提供以上這些文件，申貸成功的機率仍然相當的高。
- 3. 扣繳憑單：除了所得清單、房屋稅單、地價稅單之外，許多銀行也認可扣繳憑單作為財力證明的其中一種形式，這是因為扣繳憑單能夠說明申請人的年收入狀況，因此大多數的銀行及金融機構都認可作為財務證明之一，不過扣繳憑單呈現的是年收入，無法細分申請人每個月的收入狀況，因此若銀行或金融機構要求提供3個月內的財務證明，就較不適合。
替代方案三：提供勞健保明細
如果擁有正當工作，但真的無法提供薪資轉帳證明也不用擔心，我們建議申貸人可以嘗試提供工作的勞健保明細作為加分條件，之所以能夠這麼做是因為擁有勞健保意味著擁有正常的工作，因此許多銀行及金融機構會採納勞健保作為在職證明，部分銀行及金融機構更延伸認定其為財務證明的其中一種形式，除此之外，銀行及金融機構還能透過投保金額間接了了解申貸人目前的收入狀況、工作年資等，以及申貸人所任職的公司之規模，若目前的在職公司為大型企業，且正常投保勞健保，可以作為相當不錯的加分文件。
財務證明之外的替代方案
而如果無法提供薪資轉帳證明，以上三大替代方案也無法使用時，我們會建議申貸人可以嘗試向銀行或金融機構提供保人，作為申請上的加分條件。一般而言，由於申辦機車貸款時，申請人已提供其名下的機車作為抵押物，提供保人並非必要條件，然而當申請人自身信用狀況較差、無法提供薪資轉帳證明、申貸金額較高或是希望能爭取較低的利率時，提供保人可以提高核貸率，並為自己爭取到較佳的機車貸款方案。這是因為提供保證人能增加金融機構對於申貸人未來還款的信心，進而給予較為優惠的條件。不過要特別注意的是，除了保人自身的意願之外，金融機構一般對於保人也會有一定的要求，為了確保保人的信用及財務狀況，也會對保人啟動聯徵調查，一般而言保人的信用及財務狀況優於貸款人，較能起到加分的作用。
社會新鮮人也能申辦機車貸款？
機車貸款的申辦門檻低，過件容易，非常適合工作經驗不足、信用空白的社會新鮮人申辦，申請一般信用貸款時，除了上面提及的薪資轉帳證明之外，銀行或金融機構一般也會要求申貸者出示「銀行往來紀錄」，對於剛出社會的新鮮人而言，即使已工作一段時間，有固定收入，但因為過去沒有申辦過信用卡，或是沒有與銀行良好互動的紀錄，也可能被銀行或金融機構歸類為高風險族群，而無法成功申貸。而申辦機車貸款時，由於個人信用記錄並非審查重點，銀行或金融機構一般不會強制要求申貸人提供銀行往來紀錄，因此即使是無信用紀錄的社會新鮮人，也具備申辦機車貸款的資格，當有緊急資金需求時，不妨考慮透過機車貸款來取得應急資金。
自身能力與機車價位之間的選擇
最後，也要提醒貸人務必確實評估自身能力，能借到貸款固然是一件開心的事情，但欠錢總是要還，有些消費者拿到貸款後，卻沒有做好對應的還款計畫，容易導致無法順利還款，當個人收入不穩定，或是開支因故突然變高時，信用貸款的還款壓力常成為壓倒駱駝的最後一根稻草，逼的車主因繳不出信用貸款發愁，不是不願意還款，而是手邊實在沒有多餘的款項作為信用貸款還款所需，由於機車為不動產，一旦掛牌上路折舊率相對高，建議申貸人務必衡量自身財務能力與收入狀況，以自己的年薪作為評估購買何種機車價位的標準，避免未來因無法繳納貸款而面臨各種狀況，像是滯納金、違約金等額外支出，或是面臨法院強致執行、銀行帳戶凍結等申貸人不樂見的情況。
建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業貸款顧問尋求建議，透過貸款專員的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。
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