【信用貸款被退件怎麼辦？】提高貸款過件率有訣竅，五大重點避免成為銀行黑名單！ - 真心相貸

2020 年 11 月 23 日

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急需用錢時，最擔心貸款辦不過，經歷了繁複的申辦手續，投注時間等待核貸，最終的結過若是被退件一定令人非常挫折，需要趕緊另外尋找資金來源之外，聯徵紀錄上還白白多了一筆紀錄，讓往後申辦信用貸款更加困難，事實上，提高貸款過件率是有訣竅的，你知道自己為什麼被退件嗎？是否可能不小心踩到某些地雷成為銀行的黑名單呢？本文將以專業的分析一一解答這些問題，帶你更了解信用貸款，避免成為銀行口中的黑名單，並提高申貸成功機率，幫助您順利取得週轉資金！

為什麼貸款會被退件？
你是否曾好奇過，自己申辦貸款為什麼總是被退件呢？明明申請資料照填，能附上的文件也附上了，最後為什麼還是無法順利核貸呢？以下我們將介紹申辦信用貸款時申貸人最常誤踩的五大雷區，幫助您檢視自己是否不小心落入這些雷區中，在下次申辦之前務必避免，也就能減少被退件的機會，成功取得資金。

雷區一：資金用途不明確
資金用途不明確是一個初次申貸者常犯的誤區，在申貸的第一步驟，銀行或金融機構的貸款專員會向貸款人詢問其資金用途及申貸原因，這是為了瞭解申貸人的資金流向、貸款目的，以及進一步得知其未來的還款計畫，人生難免有需要資金的時候，信用貸款是短期快速取得資金相當不錯的一個管道，為了確認貸款人的實際情況及核對資料，銀行或貸款機構會針對個人資金及申貸提供的資料以電話照會向申請人進行詢問與核對，當銀行或貸款機構來電照會時，建議申請人應詳實且確實地告知申貸原因、日後預計的還款計畫，切勿隱瞞，完整且詳細的資訊將能提高銀行或貸款機構對申請人的信任程度，常見的誤區是申貸人回答只是為了購買名牌包、手機等奢侈品而申辦貸款，這樣的計畫由於在未來無法產生預期報酬且還款計畫不明確，銀行或金融機構一般會拒絕核貸，若能加上完整且可能性高的還款計畫，例如創業或投資在未來的投資報酬率與風險評估，更能提高申貸成功機率，並且有效加快核貸速度，因此建議申請人掌握照會這個步驟，事先擬定未來還款計畫並詳實說明貸款原因。

雷區二：習慣性遲繳費用
習慣性遲繳費用是許多申貸人容易忽略的問題，這裡所指的遲繳費用不只是其他貸款的每月還款費用，平常的信用卡費遲繳也容易導致銀行或金融機構對申貸人的不信任感，這是因為遲繳費用申貸人可能收入不穩定，無法定期繳納應還費用，或是理財觀念較差，習慣性延遲繳款，不管是以上任何一個原因，對於銀行或金融機構而言都意味著更高的風險，為了避免自身所趨承擔的風險過高，銀行或金融機構很有可能會婉拒有些情況的申貸人所申請的貸款項目，即使貸款最終成功核貸，所核可的方案內容、利率、額度、貸款期限等條件也很有可能較差，因此我們會建議申貸人日常務必定期繳納這些費用，培養自身與銀行或貸款機構的信任關係，有朝一日急需用錢時或許能幫上自己的忙。

雷區三：信用狀況不良
信用狀況不良是我們多年經驗下來，最常見到的貸款雷區，也是最容易被銀行或金融機構列入黑名單的原因。

無論是何種貸款項目，申貸人的信用狀況都會影響最終的審核結果，尤其是今天我們討論的信用貸款，信用狀況更時遞件後最大的審核重點。對於銀行及金融機構而言，申貸人未來是否能順利還款是他們最重視也最關心的事，因此在申貸人遞出申請之後，銀行及金融機構除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外，也會啟動聯徵調查，查核借款人信用評分及是否符合還款條件，並審視申貸人的財務狀況。除了透過聯徵取得的申貸人信用狀況之外，申貸人短期內的聯徵次數也會影響核貸與否，這是因為頻繁且密集的聯徵次數代表申貸人可能急於取得資金，銀行及金融機構一般會將短期內聯徵次數過多的申貸人視為風險較高，因此我們會建議申貸人在計畫申辦信用貸款時，千萬不可以抱持著嘗試的心態多家申辦，這麼做可能在無意中增加了自己的聯徵次數，導致未來申貸時不易過件。
如果申貸人的信用評分過低，不符合放款銀行或機構標準，就會成為影響信用貸款方案內容，甚至核貸與否的關鍵因素，因此我們會建議如果未來有申請信用貸款的計劃或需求，平時務必定期繳納信用卡費，並與銀行維持良好的往來紀錄，未來有需求需要申辦時，將能夠幫助自己爭取到更優惠的信用貸款方案，同時提高成功核貸的機會。
除了個人的聯徵次數之外，特別要注意的是，如果申貸人為已婚，其配偶的聯徵狀況也會影響到申貸人的貸款申請，此外，若是曾經幫朋友或是家人擔任保證人，雖然仍然可以申辦信用貸款，但在申辦時銀行或金融機構會將貸款人擔任保人時擔保的金額一併考慮進去（畢竟如果朋友或家人拒絕還款，貸款人是必須要共同償還該筆費用的），因此所能貸款的額度會較低，建議申貸人在擔任保人時，務必將這些情況一併做考慮。

雷區四：收入狀況不穩定
除了信用狀況之外，銀行或金融機構也會針對申貸人的收入狀況評估其未來的還款能力，包含申貸人的工作收入、工作年資、工作經驗、轉換工作頻率等都會是評估的指標，銀行或金融機構會綜合這些項目，來是否核貸及核貸額度。收入狀況之所以重要，是因為對於銀行及金融機構而言，收入穩定代表申貸人未來能穩定還款的可能性較高，工作年資愈長則意味著申貸人的工作愈穩定，短期內轉換工作的可能性較低，因此申請信用貸款時，銀行及金融機構一般會希望申貸人的現職任滿 3 個月以上，這樣的工作年資會讓銀行足以判斷申貸人的工作狀況、收入狀況是否穩定，進而評估申貸人是否具有還款能力，申貸人年資越久或是任職於百大、上市上櫃企業，也有助於提高銀行或金融機構對申貸人的信任程度。
對於金融機構而言，申請人的每月收入穩定，意味著具有穩定還款的能力，銀行所需承擔的風險較小，因此若能提供半年或一年內的薪資轉帳證明，將能提高銀行或金融機構對申貸人的信任，並有效提高最終核定的貸款額度。而如果真的無法提供薪資轉帳證明，身邊又有信賴的家人或朋友願意作保，建議可以嘗試向銀行或金融機構提供保人，也能一定程度地增加銀行或金融機構對申貸人的信任程度，以提高信用貸款成功核貸的機會。

雷區五：財務狀況不佳
財務狀況不佳、負載比過高也是常見的貸款申請雷區，這是因為對於銀行或貸款機構而言，是否能從貸款提供的現有資料中清楚地得知其真實財務狀況，很大的程度影響了信用貸款的核貸與否，因此提供完整的財力證明文件對於信用貸款的審核非常關鍵，若申請人能夠提供勞健保明細、薪資收入以及個人資產證明、負債比不超過月收入的22倍等資料，將能大幅提高信用貸款核貸的機會。
此外，申貸人名下的個人資產，如汽車、房屋、股票等也可以作為財力證明的輔助文件，雖然並非必要文件，但若申貸人有意爭取較佳的貸款條件，或是希望儘可能提高成功核貸的機會，可以提供房屋稅單、地價稅單、不動產證明、房屋、土地權狀等作為輔助，這些文件都可以證明申請人名下的財產，對銀行而言，申請人持有不動產代表其擁有較高的還款能力，即使失去固定的收入來源，仍有房屋等不動產可作為變現的來源。不過這些資產價格浮動，市場較不透明，比較難判斷實際價值，雖然對於提升核貸率有幫助，卻較難提高申貸額度。